Слово и Дело

Официальный сайт Общественного объединения СЛОВО И ДЕЛО
Нет ничего сильнее идеи, время которой пришло
(Виктор Гюго)
Как выбрать банковский вклад

Если у Вас есть некоторые сбережения, то рано или поздно Вы задумаетесь о том, как и где хранить свои деньги (или уже задумались). Отличным и надежным вариантом размещения средств будет банковский вклад. Хранить деньги в рублях или валюте - это тема для отдельного большого разговора, тут мы ее затрагивать не будем. Рассматриваем вариант выбора вклада в рублях.

Тут два важных момента - выбор вклада с привлекательными условиями, и выбор непосредственно банка. В какой очередности осуществлять эти мероприятия - решать Вам. Нам представляется удобным вариант выбора сначала нужного вклада (есть нужные сайты в интернете), и из предложенного списка отсеивать ненадежные банки. В конце концов останется вклад с нужными условиями, который предлагает более-менее надежный банк.

В интернете много сервисов, предлагающий выбрать из  всех банков региона нужный вклад с необходимыми Вам условиями. Требуется ввести только сумму, срок вклада, некоторые другие параметры - и в результатах поиска появится список вкладов с банками, которые их предлагают. Например, сервисы (banki.ru), (sravni.ru) и другие. Однако не всегда на этих сервисах присутствуют все банковские вклады, предлагаемые банком. Самый точный поиск - на официальном сайте банка, или при непосредственном обращении в банк.

Существует много различных видов банковских вкладов. Из всего разнообразия вкладов ищем вклад с наиболее высокой ставкой.

Варианты вклада до востребования из-за неприлично низкой процентной ставки мы с негодованием отбрасываем.

Есть вклады с привлекательной ставкой на срок 1 год и более - но зачастую при досрочном изъятии суммы вклада или его части выплата процентов осуществляется по ставке вклада «До востребования» (обычно это 0,1-1% годовых). Например, Вы положили вклад суммой 100 тыс. на год под 11% годовых. По истечении года Вы планируете получить проценты по вкладу в размере 11 тыс. рублей. Однако если Вы изымаете вклад по истечении, например, полугода, то получите всего 500 рублей начисленных процентов (в случае, если ставка по вкладу «До востребования» составляет 1% годовых, как правило, она ниже. Если ставка «До востребования» 0,1% годовых, то ваш «навар» составит всего 50 рублей). Нужно помнить, что банк не имеет права отказать в возврате вклада по первому требованию вкладчика - просто в этом случае скорее всего проценты будут начислены по ставке вклада «До востребования». Впрочем, если Вы уверены, что деньги до истечения срока вклада Вам не понадобятся, то ставки по таким типам вкладов наиболее высокие. Не всегда действует правило - чем больше срок, тем выше ставка. Очень часто банк привлекает вклады на год с большей ставкой, чем на тот же вклад сроком на два, три года и более. Это связано с неопределенностью финансовой ситуации в будущем, и возможно, для корректировки различных банковских показателей.

Есть вклады сроком на месяц - их ставки обычно не превышают 4-6% годовых.

С опаской смотрим на вклады, предлагающие различные ставки в разных кварталах. Например, за первый квартал - 6%, за второй - 8%, за третий - 12%, за четвертый - 16%. Не забываем, что есть требования законодательства об удержании НДФЛ по ставке 35% со вкладов, ставка по которым превышает ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов.

Таким образом, при кажущейся привлекательности реальная эффективная ставка по данному вкладу окажется менее 10% годовых.

Справедливости ради скажем, что действующая редакция ст. 217 Налогового кодекса РФ предполагает, что НДФЛ не будут облагаться проценты по вкладам с доходностью «ставка рефинансирования + 10 процентных пунктов». При этом действие данной льготы распространяется на период с 15 декабря 2014-го по 31 декабря 2015 года.

После окончания этого периода НДФЛ не будут облагаться проценты по вкладам с доходностью "ставка рефинансирования + 5 процентных пунктов" с учетом выполнения условий, изложенных в п. 27 ст. 217 Налогового кодекса РФ.

Если проценты ежемесячно причисляются к основной сумме вклада (капитализируются) - замечательно. Тут нужно отметить, что существует такое понятие, как «простые» и «сложные» проценты. Если сказать своими словами, то условие договора банковского вклада о причислении процентов ко вкладу в конце срока банковского вклада (например: 10% годовых, вклад сроком на год, сумма процентов причисляется через год) - это условие о «простых» процентах. Если, например, вклад принимается на условиях ежемесячной капитализации процентов (причислении их к основной сумме вклада ежемесячно) - то это уже схема «сложных» процентов, когда проценты начисляются в том числе на сумму ранее причисленных ко вкладу процентов. И если вклад 100 тыс. руб. сроком на год принимается под 10% годовых при условии ежемесячной капитализации, то через год Вы получите не 10 тыс. руб. процентов (как было бы на условиях «простых» процентов), а больше.

Теперь что касается выбора банка. Выбор надежного банка - очень важный момент. Естественно, что выбираем банк, имеющий подразделение в Вашем городе. Информацию о банках своего региона можно найти по интернету - на городском портале, или других сайтах. Можно, конечно, открыть вклад в других банках (которые не присутствуют в Вашем городе) по интернету, однако нужно опасаться мошенников - Вы можете ввести все данные на сайте-двойнике, и вернуть все деньги назад будет очень сложно.

Не всегда банк, предлагающий высокие ставки по вкладу, является надежным. Не нужно верить навязчивой банковской рекламе. Всякие рейтинги - это, конечно, хорошо, однако были примеры, когда при наличии достаточно высоких рейтингов у банка отзывали лицензию или приостанавливали операции по вкладам. Много информации о банке можно найти по отзывам в Интернете.

Уточняем, застрахованы ли вклады в этом банке Агентством по страхованию вкладов. Информация об этом есть на официальном сайте банка, а также в местах, доступных для клиентов (обычно это стенд). Надежнее всего проверить информацию на официальном сайте Агентства по страхования вкладов - www.asv.org.ru. На этом сайте в разделе «Банки-участники» находим нужную информацию о включении того или иного банка в реестр АСВ.

Суть страхования заключается в том, что в случае банкротства банка/отзыва лицензии Вам вернут сумму вклада, но не более чем 1 400 000 тысяч рублей (возвратом занимается Агентство по страхованию вкладов, или назначенный им банк-агент). Если вкладов в одном банке у одного вкладчика несколько на общую сумму более 1,4 млн рублей - то все равно возмещение можно получить в размере не более 1,4 млн рублей. Если нужно положить большую сумму, например, 2,6 млн рублей, то лучше открыть два вклада от имени разных людей - например, вклад в размере 1,3 млн руб. на одно лицо, а вторые 1,3 млн рублей  - на близкого родственника, например. Либо открыть вклады в нескольких банках.

Уповать на Агентство страхования вкладов не стоит. Необходимо учитывать, что с момента отзыва лицензии у банка начисление процентов по вкладам прекращается. До дня фактического возврата вкладчику суммы вклада пройдет некоторое время, а значит, и эффективная процентная ставка по вкладу в итоге окажется меньше.

Лично проверить отчетность банка будет не лишним. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Конечно, банковская отчетность может быть «нарисованной» и не отражать реального положения дел, вместе с тем Центральный банк РФ периодически проверяет коммерческие банки в том числе на предмет соответствия отчетности реальному положению дел, поэтому дополнительный анализ отчетности не помешает для принятия взвешенного решения.

Публикуемую финансовую отчетность банка Вы можете найти на официальном сайте банка. В разделе «Отчетность», или «Финансовая отчетность» (раздел может называться по-разному) находим бухгалтерский баланс (публикуемая форма - код формы по ОКУД 0409806).

Обращаем внимание, что для более детального анализа придется построить отчет на разные отчетные даты.

В этом документе смотрим на раздел III «Источники собственных средств» - показатель «Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период».

Если динамика прибыли по состоянию на каждую дату отчетного квартала за последние год-два положительная, то более-менее все в порядке. Если динамика прибыли за последние год-два имеет тенденцию к снижению - нужно насторожиться, у банка могут быть проблемы.

Также в этом документе смотрим раздел II баланса «Пассивы», а именно строку «Вклады физических лиц».

Построив отчетность за несколько периодов, посмотрите динамику изменений суммы вкладов. Если она отрицательная - есть повод насторожиться - в целом по банку идет отток вкладов на протяжении некоторого времени. А отток вкладов может быть в том числе из-за  возможных проблем у банка, о которых знают наиболее осведомленные вкладчики. Тут важную роль играют крупные вкладчики. Они узнают о проблемах в банке раньше, чем многие сотрудники банка. И если крупные вкладчики начинают изымать свои вклады - лучше последовать их примеру. Лучше не заработать лишнего, но сохранить имеющееся. Однако не всегда значительный рост вкладов говорит о надежности банка - иногда (в редких случаях, но все-таки) банк перед банкротством набирает ресурсную базу.

Анализ надежности банка по динамике прибыли и изменении суммы вкладов - это очень простой и примитивный анализ. Однако и он может дать пищу для размышлений. Необходимо анализировать показатели банка в целом, что под силу только квалифицированному специалисту.

  Если на сайте банка по какой-либо причине не выложена информация о публикуемой отчетности (например, банк может с опозданием выложить ее на сайт) - не проблема; сведения об отчетности можно найти на официальном сайте Центрального банка. Конечно, полноценный банковский анализ Вам не сделать, если, конечно, Вы сами не являетесь банковским аналитиком. Однако основные моменты можно увидеть.

Заходим на главную страницу официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru. Выбираем раздел «Информация по кредитным организациям». В открывшемся окне выбираем «Справочник по кредитным организациям».

Если долго искать самому, ссылка вот - http://www.cbr.ru/credit/main.asp.

В окошке быстрого поиска вводим название банка и нажимаем «Найти».

Если название банка было введено верно, то в результатах поиска отразится только один банк.

Выбираем его (название банка отразится в виде ссылки синего цвета с подчеркнутым шрифтом). Нажимаем на название банка (в графе «Наименование»), и получаем в итоге основные сведения по кредитной организации, и данные отчетности. Обращаем внимание, что отчетность можно построить на любую отчетную дату - нас интересует последняя по времени дата квартальной отчетности.

Смотрим Отчет о финансовых результатах (форма 102) за несколько последних отчетных дат. Нас интересуют доходы, расходы, прибыль. Информация о прибыли (убытке) отражена в главе III «Финансовый результат после налогообложения и его использование».

Также немалый интерес представляет отчетность формы 0409101 (оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета). Смотрим раздел «Пассив», счета 42301, 42302, 42303, 42304, 42305, 42306, 42307. Сумма остатков по этим счетам - это сумма банковских вкладов в целом по банку (за некоторым исключением - счета нерезидентов тут не учитываем, но это для специалистов, Вам этого не нужно знать). Если общая сумма по этим счетам имеет тенденцию к снижению за несколько интересующих Вас периодов, выводы аналогично вышеуказанным.

Комиссии за пополнение вклада наличными, и за снятие ранее поступивших сумм наличными быть не должно - однако этот момент лучше заранее уточнить у специалиста в банке. Попросите ознакомить Вас с действующими тарифами. Если деньги на вклад поступают безналичным порядком, а Вы их снимаете наличными - скорее всего за снятие с Вас возьмут комиссию. Нужно обратить внимание на порядок выдачи выписок по счету, является ли эта услуга платной.

Очень внимательно читайте договор банковского вклада. Такое понятие, как сберкнижка, уже начинает уходить в прошлое. Некоторые банки работают не с договорами банковского вклада, а с заявлениями о присоединении клиента к действующим условиям приема денежных средств во вклад.

С каким бы вариантом Вы ни столкнулись - не нужно торопиться, деньги Вы отдаете свои. Можно взять тайм-аут на ознакомление с текстом договора, и лишь после этого открыть вклад.

Надеемся, наша статья помогла Вам при выборе банковского вклада. Следите за нашими обновлениями и не пропустите интересное.

Будем очень признательны, если Вы ниже нажмете кнопку "Поделиться", и поделитесь этой информацией со своими друзьями в одной из социальных сетей.

Это поможет стать сильнее нашему объединению, Вам, и Вашим друзьям.

Кнопки социальных сетей - ниже текста.

Панфилов Д.С.

Общественная организация «Слово и дело»

http://partia-slovoidelo.ru

Будьте в курсе последних новостей!

Подписчиков всего: 2847